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      消费金融服务规范(试行版)

      发布日期: 2020年2月12日
      第一条【适用范围】
      适用于所有提供消费金融服务的支付宝小程序、生活号。
      第二条【准入规范】
      1、仅开放指定的消费金融公司入驻;入驻需提供银保监会发的批准设立证明。
      2、消费金融公司,是指经银保监会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
      3 、特别说明:支付宝小程序暂不开放“消费金融”服务。
      第三条 【经营行为的要求】
      1 、禁止的行为
      1.1禁止消费金融公司通过P2P网络借贷撮合等方式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款;
      1.2禁止消费金融公司与无放贷业务资质机构共同出资发放贷款。
      1.3不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
      1.4 其他法律法规禁止的行为。
      2 、推广行为规范
      2.1不得通过生活号服务所获取的用户信息向用户进行电话或短信骚扰;
      2.2在向用户做产品推介或开展其他推广行为时,不得有以下行为:
      2.2.1虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传;
      2.2.2损害其他同业信誉;
      2.2.3冒用、使用与他人相同或者相近的注册商标、字号、宣传册页,有可能使消费者混淆;
      2.2.4未通过足以引起消费者注意的文字、符号、字体等特别标识对限制消费者权利的事项进行说明;
      2.2.5利用政府公信力进行营销宣传。即不得利用国务院金融管理部门或地方金融监管部门对金融产品或金融服务的审核或备案程序,误导消费者认为国务院金融管理部门或地方金融监管部门对该金融产品或金融服务提供保证;
      2.2.6违规向消费者发送金融营销宣传信息。未经消费者同意或请求,不得以电子信息方式向其发送金融营销信息;
      2.2.7对用户开展无差别的额度提升类信息的推广。
      2.3 如生活号商户开展抽奖活动,必须向用户明确告知中奖奖品及数量、中奖概率、抽奖规则、参与条件等。
      3 、合规审核
      3.1在用户办理业务前,商户须严格审核用户身份信息,确认是用户本人意愿办理业务;
      3.2商户在向个人发放消费贷款时,应审核用户的风险承受能力;并开展贷前交易背景真实性调查。
      4 、履行告知义务
      4.1商户应当按照法律法规和银保监会有关监管要求做好金融消费者权益保护工作,业务办理应当遵循公开透明原则,充分履行告知义务,使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、利息及计算方式、还款方式等内容,并在合同中载明。
      5 、利息和收费标准
      5.1办理业务前须在显著位置告知用户收费标准,包括但不仅限于利息、是否支持提前还款、提前还款是否需要额外费用和其他除正常还款外的额外费用;
      5.2不得出现先收取利息再发放贷款,或直接在发放贷款时从放贷总金融中直接扣取利息;
      5.3严格区分收息和收费业务,不得将利息分解为费用收取,严禁变相提高利率;
      5.4不得借发放贷款,要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用;
      5.5不得笼统将贷款利率上浮至最高限额;
      5.6需符合国家金融监管机构的要求。
      6 、催收
      商户应当采取合法的方式进行催收,不得采用以下方式进行催收:
      6.1采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段催收。
      6.2不得冒充公检法或其他政府机构进行催收或查找债务人。
      6.3不得通过‘软暴力’行为催收,包括但不限于长期滋扰债务人工作和生活,暗示将通过黑恶势力进行催收,向债务人发送违背社会道德或公序良俗性质内容的信息,对债务人进行侮辱、诽谤、人身威胁等;
      6.4 不得向借款人的家人、朋友、同事等发送催收信息,或进行电话催收;
      6.5不得非法获取客户信息,并用于催收行为(如办理业务时向用户索取手机号码服务密码);
      6.6不得在晚上10点至次日早上7点开展催收;
      6.7不得与714高炮机构存在催收委托行为。
      7 用户信息保护
      7.1应严格遵循对客户资料保密的原则,对借款人所提供的个人信息负有保密义务,不得随意对外泄露。
      7.2对未办理业务的用户,应提供删除个人填写或注册信息的功能。
      第四条【处罚】
      1、如生活号违反本规范规定的,我们有权根据违规严重程度对生活号采取警告、隐藏、下线等限制措施。
      准入规范 不符合准入要求 扣60分+下线
      禁止的行为 1.1为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款 扣60分+下线
      1.2与无放贷业务资质机构共同出资发放贷款 扣60分+下线
      1.3强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品 扣60分+下线
      1.4其他法律法规禁止的行为 扣60分+下线
      推广行为规范 2.1不得通过支付宝获取的用户信息对用户进行电话或短信骚扰 扣12分
      2.2.1虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传 扣24分+删除违规内容
      2.2.2损害其他同业信誉 扣12分+删除违规内容
      2.2.3冒用、使用与他人相同或者相近的注册商标、字号、宣传册页,有可能使消费者混淆 扣12分+删除违规内容
      2.2.4未通过足以引起消费者注意的文字、符号、字体等特别标识对限制消费者权利的事项进行说明 扣12分+删除违规内容
      2.2.5利用政府公信力进行营销宣传 扣24分+删除违规内容
      2.2.6违规向消费者发送金融营销宣传信息 扣12分+删除违规内容
      2.2.7对用户开展无差别的额度提升类信息的推广 扣12分+删除违规内容
      2.2用虚构的事实误导用户注册信息或查询业务 扣24分+删除违规内容
      2.3抽奖类活动需在明显位置告知用户中奖概率和中奖内容价值 扣12分+删除违规内容
      合规审核 3.1在用户办理业务前,商户须严格审核用户身份信息,确认是用户本人意愿办理业务 扣24分
      3.2商户在向个人发放消费贷款时,应审核用户的风险承受能力;并开展贷前交易背景真实性调查 扣24分
      履行告知义务 4.1充分履行告知义务,使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、利息及计算方式、还款方式等内容,并在合同中载明 扣24分
      利息和收费标准 5.1办理业务前须在显著位置告知用户收费标准 扣12分
      5.2不得出现先收取利息再提供消费金融服务的行为 扣12分
      5.3严格区分收息和收费业务,不得将利息分解为费用收取,严禁变相提高利率 扣12分
      5.4不得借发放贷款,要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用 扣12分
      5.5不得笼统将贷款利率上浮至最高限额 扣12分
      5.6需符合国家金融监管机构的要求 扣24分
      催收 6.1采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段催收 扣24分
      6.2不得冒充公检法或其他政府机构进行催收或查找债务人 扣24分
      6.3不得通过‘软暴力’行为催收 扣24分
      6.4不得向借款人的家人、朋友、同事等发送催收信息,或进行电话催收 扣24分
      6.5不得非法获取客户信息,并用于催收行为 扣24分
      6.6不得在晚上十点至早上7点开展催收 扣24分
      6.7不得与714高炮机构存在催收委托行为 扣24分
      用户信息保护 7.1应严格遵循对客户资料保密的原则,对借款人所提供的个人信息负有保密义务,不得随意对外泄露 扣12分
      7.2对未办理业务的用户,应提供删除个人填写或注册信息的功能 扣12分
      2、如本规范中约定的处罚措施和《生活号违规处理规则》有冲突的,以本规范约定为准;如本规范未约定的,仍需遵守《生活号违规处理规则》。
      第五条 【生效及修改】
      1、本规范于2020年2月19日首次生效。
      2、本规范属于《生活号(内容号)平台运营规范》有效组成部分,与《生活号(内容号)平台运营规范》具有同等法律效力。
      3、随着行业的发展,我们会根据实际需要对本规范进行调整,并通过在支付宝开放平台公告的方式予以公布,无需另行单独通知。若小程序开发者在本规范内容公告变更生效后继续使用小程序服务的,即视为同意变更的规范。
       
       
       

       
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